個人養老金制度實施半年來，參加人數超3700萬，但繳存人數還不夠多——
養老“第三支柱”發展再加把勁
圖為在湖北省襄陽市樊城區紅光社區，居民在人社業務窗口咨詢養老金相關政策。王 虎攝（人民視覺）
個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。自人力資源和社會保障部、財政部等部門去年11月聯合印發《個人養老金實施辦法》以來，個人養老金制度試點已超過半年。截至5月25日，個人養老金參加人數達3743.51萬人，運行總體平穩。不過，很多居民在開戶后并未持續向賬戶中投入資金，“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對此，本報記者進行了采訪。
開戶積極，繳存不夠
在中國，多層次養老保險體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養老保險，參保人數超10億；第二支柱包括企業年金和職業年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持；第三支柱則包括個人養老金和其他個人商業養老金融業務。個人養老金試點后，吸引很多人關注。
今年2月，在上海一家外企工作的熊盡通過中國建設銀行開設了個人養老金賬戶。目前個人養老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會頂格轉入1000元購買存款產品。在她看來，這筆持續性的投入對養老十分重要。“個人養老金豐富了養老儲蓄的選擇，我打算持續投入。”
中國保險資產管理業協會發布的《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯示，七成受訪者愿意參加個人養老金制度。然而在實踐中，開設個人養老金賬戶的居民不少，像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。
人社部數據顯示，截至今年一季度末，全國3038萬人開立個人養老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲存，實際繳費人數僅為參加人數的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元。
開戶積極、繳存猶豫，這是為啥？
有的擔心急用錢時不方便。天津姑娘王倩怡說：“繳納個人養老金額度上限每年為12000元，平均到每個月是1000元。雖說這個額度不算很大，但持續時間長。根據政策，參加人領取個人養老金的條件是‘達到領取基本養老金年齡’‘完全喪失勞動能力’‘出國（境）定居’等，萬一自己有事急用錢就會受限。”
有的想等退休年齡確定了再決定。“從投資多樣化的角度說，我是愿意在個人養老金上投一點的。”在成都從事心理咨詢行業的周馭讓說，考慮到個人養老金需要在退休時才能支取，自己未來適用的退休年齡就成為關鍵。“從全球看，延遲退休都是一個大趨勢。作為80后，我離退休還比較遠，適用的退休年齡目前還不夠確定，所以想再等等看。”
有的希望稅收優惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機構工作，也是最早一批接觸個人養老金業務的。甄雨說，自己和很多年輕同事都已經開設了個人養老金賬戶與個人養老金資金賬戶。但不少人停留在“光開戶，不存錢”的狀態。甄雨認為，個人養老金是一場“長跑”，稅收優惠政策需要有更長期的信號。“我去年繳存的個人養老金，今年已經獲得了退稅優惠。不過，個人養老金實施遞延納稅優惠政策在未來是否還會有變化，我拿不太準，這也影響今后的繳存意愿。”她說。
產品吸引力要增強
多位業內人士表示，個人養老金作為新生事物，居民從了解到接受需要一個過程。盡管如此，相關產品和服務的吸引力依然有待增強。
養老屬性要更突出。中國保險資產管理業協會執行副會長兼秘書長曹德云說，個人養老金制度落地實施后，呈現“兩低三不”的狀態，即建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低；產品供應不均衡、選購渠道不暢、居民參保意愿不強。
“除部分人群可享受稅收優惠外，個人養老金制度試點中產品、金融服務等優勢特征不明顯，個人養老金產品與制度外其它個人商業養老金融產品幾乎無差異。”曹德云說，個人養老金制度要持續吸引居民參加，關鍵看產品和服務能否得到居民認可。目前，個人養老金產品在設計上還有待加強養老屬性，資金投資運作也要經受住市場的長期考驗。
產品供給要更精準。中國人壽保險（集團）公司董事長白濤認為，作為養老體系的“第三支柱”，個人養老金開戶數量增長速度比較快，但開戶后繳費情況跟預期相比有差距。這其中，產品吸引力不夠強、個人直接操作養老金賬戶較為復雜、政策激勵有待提高等問題需要重視。
“比如，建立了個人養老金賬戶之后，領取時還要繳3%的稅，是否可以考慮對低收入人群進一步減稅免稅？再如，現在大概650多個產品分散在不同的平臺里，包括儲蓄類、保險類、理財類、基金類，很多人對于產品的風險和收益情況并不太清楚，能否針對不同風險偏好和不同年齡段人群進行更加精準的產品供給？”白濤說。
產品要更豐富。中國太平洋保險（集團）股份有限公司總裁傅帆說，實施積極應對人口老齡化戰略，就要發展多層次、多支柱養老保險體系。目前，中國養老金規模占GDP比例約為10%，遠遠低于發達國家的水平，還有很大提升空間。讓養老金融支撐養老服務，就要形成“產品—服務—投資”的良性循環。
傅帆建議，應進一步豐富個人養老金產品，特別是積極擴展重疾、護理、失能等保障類產品。同時，加強對“產護對接”的鼓勵和支持力度，為對接醫療、養老、護理等服務資源的養老金融產品再增加一些稅收方面的優惠政策，并允許同業或者跨業資源共享。
金融機構積極推廣
南開大學社會工作與社會政策系教授吳帆說，在中國老齡化快速發展的背景下，發展養老體系“第三支柱”的意義日益重要。特別是對中年人和青年人而言，個人養老金是優化個人終生收入跨期配置的重要手段。與其他金融產品相比，個人養老金的制度和產品設計應該突出“低投入、保長遠”的特點。
值得注意的是，很多金融機構都紛紛加大服務力度，為客戶普及相關知識，提供更多優質產品。
記者從中國工商銀行了解到，在試點地區，該行各級基層機構積極走進各類政企事業單位等，就個人養老金業務線上線下開戶、繳存、投資等，主動做好金融服務工作；在非試點地區，該行也圍繞個人養老金賬戶開展預熱宣傳，多種途徑為客戶提供政策咨詢、業務辦理條件等解答服務。從效果看，大部分居民反響比較積極，尤其對“稅收專項扣除和節稅案例”和“繳存后可投資的產品”等較為關注，會進行詳細咨詢，也會要求銀行預測具體節稅金額及繳存后購買的產品收益。
“我們當地有一家員工超200人的企業。企業負責人對個人養老金政策非常感興趣，請我們為企業員工集中開展詳細講解。我們精心準備后上門進行了宣講，現場氣氛熱烈，員工當場預約個人養老金服務的比率達到了60%以上。如今，這家企業員工預約服務率超過九成，個人養老金業務服務正在獲得更多人的認可。”中國工商銀行山東淄博高新支行行長公維民說。
據中國建設銀行個人金融部養老金業務相關負責人介紹，個人養老金業務試點以來，建行將個人養老金賬戶作為服務個人養老客群的重要抓手。對內開展多輪政策解讀和培訓，讓客戶經理們正確認知養老金賬戶的優勢及主要面向客群；對外堅持線上線下相結合、常態化動態化相結合，開展形式多樣的政策及產品宣傳。
“我們率先打通個人養老金資金賬戶開立、資金繳存、投資交易、領取報稅全鏈條服務閉環，不斷完善用戶體驗。客戶通過手機銀行、小程序等線上渠道，只需不到1分鐘即可在我行完成賬戶開立。此外，建行依托大財富管理專業優勢，推出養老規劃、稅優計算器、養老計算器三大工具，內引外聯搭建養老產品貨架，開展‘基金Y份額一折優惠’，為客戶提供‘養老投教—養老規劃—資產配置—產品優選—長期陪伴’一站式服務。”該負責人說。
吳帆建議，加快養老“第三支柱”發展，還需進一步提高個人養老金產品的靈活性，特別是降低客戶出現“應急支取”“中斷繳費”“轉移接續”等情況時的成本。同時，探索建立不同個人養老金產品之間的轉換機制。“突出特色、做好個人養老金與其他理財儲蓄產品之間的區分，是接下來工作的重點。”她說。 （記者 王俊嶺）
